长期护理的INS和推出：专家的观点
全部保险对于美国的老龄化人口来说，这可能是一个雷区。50岁以上的人正在支付更多的医疗保险费用，根据美国医疗保险体系的情况，这些费用可能会大幅增加。几十年来，越来越多的人敦促人们购买长期护理保险(LTCi)。
GWG Life行政副总裁Chris Orestis的HealthCentral要求有关人们如何与健康相关保险的展望的一些洞察力。克里斯是一个20年的保险和长期护理行业的老兵;全国被认为是医疗保健专家和高级护理倡导者;是“路上的帮助“ 和 ”老年生存指南”;他经常做专栏作家，他的系列文章目前很受欢迎医疗保健饥饿游戏在这里，我们询问了克里斯关于长期健康规划的问题，以及他认为最好的美国健康保险应该是什么样的。
健康中央：Chis，医疗保险不包括长期护理，因此长期护理保险(LTCi)被吹捧为未来的必需品。在过去，一些LTCi保单是好的，但许多其他保单未能提供人们认为他们支付的费用。有改变吗?人们能相信，当赔付的时候，大多数保单都会在那里吗?
Chris Orestis:购买长期寿险的人不需要担心在他们长大后保单是否还在。保险公司被要求保持最低准备金水平以履行其义务。此外，保险是在州一级进行监管的，作为合规要求，每个州都保持由保险公司提供资金的准备金。这里的真正问题不是保单是否能够履行其未来的义务，而是被保险人是否会继续支付保险费，而不会在需要保单之前失效。对长期投资公司的所有者来说，真正的风险是保费增加，以及/或在索赔前的某个点停止支付保费。
HC:我知道有几个人用他们的长期护理政策来支付家庭护理费用。大多数保险包括家庭护理吗?康复护理呢?
CO：LTCi可以涵盖所有形式的长期护理，如在养老院或家中的熟练护理、辅助生活和记忆护理。主要的护理形式往往是按照以下方式支付的:
家庭护理有多种形式，包括医疗和非医疗。非医疗服务包括简单的家务、交通、饮食、厕所、药物和其他日常生活活动的协助。有执照的专业人员提供的医疗服务包括伤口护理、氧气和呼吸机、姑息治疗、生命体征监测和疼痛护理。无证工人在家提供的非医疗服务更为普遍，被认为是私人支付的。因为医疗服务是由有执照的医疗专业人员提供的，他们可以由长期医疗保险(LTCi)以及符合资格的医疗保险(Medicare)和医疗补助(Medicaid)覆盖。
辅助生活通常被认为是家庭护理和疗养院护理之间的中间点。如果一个人不能留在以家庭为基础的环境中，但还没有生病或受损到足以进入疗养院，那么辅助生活社区(ALC)可以提供理想的护理和居住组合。辅助生活几乎总是私人支付的，大多数社区可以帮助家庭通过各种各样的资金选择。
疗养院是一种特殊类型的有执照的、熟练的护理医疗设施，为患有慢性衰弱疾病的人提供监护护理。记忆护理和临终关怀服务也可以在疗养院提供。医疗保险将涵盖从医院直接出院后的头100天的康复护理。如果一个人既符合经济条件又符合医疗需要的定义，医疗补助将覆盖长期居留。LTCi还将涵盖疗养院护理，以预先建立的每日费率和终身限额。
HC:您建议什么年龄的人购买长期存款保险?
CO：您的年轻和更健康的是购买LTCI（或人寿保险）越好。但是，平衡年龄和健康的能力也很重要，以便未来几年继续付款。如果您在40年代购买政策，但在80年代之前不需要它，这意味着您需要将政策保持在50年代。许多人在50年代和60年代购买LTCI，但如果您有任何重大的健康挑战，您最终可能会根据承销基于承销而被拒绝覆盖。
HC:您觉得Medicaid，政府计划接管养老院护理后，曾经人们的资产下降，可以生存吗？您是否看到了一种方法来确定它是在那里帮助那些需要它的人，并将在未来？
CO：Medicaid是一项纳税人资助的权利课程，旨在为穷人，残疾人和儿童提供医疗保健安全网。自从在20世纪60年代首次颁布以来，它已成为该国老人长期护理服务的违约付款人，并且实惠的护理法案（ACA / Obamacare）的基本资金。
80%的医疗补助花费在不到20%的合格人口上，这几乎完全是由长期护理成本驱动的。
当一个人使用医疗补助时，他们就不能再选择他们想要的长期护理了。大多数形式的家庭护理和辅助生活是私人支付的，这意味着你必须有除医疗补助之外的资源来支付每月的自付费用。对于一个使用医疗补助的人来说，典型的情况是，他们将进入一家疗养院，通常与另一个病人共用一个房间。
HC:大多数人仍然没有一个非常好的想法，因为他们无法让他们无法想象自己需要帮助，更不用说一位养老院。我们如何创造让人们在较年轻的年龄调查政策所需的紧迫感？
CO：长期护理的成本每年都在增加，但大多数家庭和顾问都不明白他们在开始支付护理时将面临的事情。在他们开始弄清楚世界的长期护理世界的世界如何，太多人等到他们在危机的中间。家庭迅速破坏，试图为亲人提供。复杂这个问题是，大多数人都不知道医疗保险和医疗补助之间的差异，或家庭护理，辅助生活和护理家庭护理之间的差异，或者在公共和私人工资之间涵盖的内容。而且最肯定不了解越来越多的长期护理保险，年金和人寿保险产品。
HC:接下来是美国的医疗保险问题，在未来的医疗保险方面，你希望看到国会做出怎样的决定?
CO：鼓励人们计划和为这些惊人的成本的最终责任做出更多财务责任的激励可以作为遏制医疗补助在长期护理支出的不同方法。这种方法使用税收激励措施来奖励计划，或使用资产和收入仍然私人支付而不是进入医疗补助。如果人们是私人工资，他们将仍然控制他们的护理决策，并避免生效，实际上是贫困的国家。幸运的是，仍有仍然可以用来涵盖未能计划的人的照顾成本。
例如，许多老年人都有一个未开发的资源 - 即他们在努力放弃之前，他们在努力放弃以前的人寿保险政策。有些州现在允许老年人交换他们的长期护理福利政策。这些国家希望政策业主通过二级交换市场获得人寿保险政策的全部价值，而不是退回保险公司的寿命保险政策。
HC:50多岁的人无法获得雇主资助的保险，怎么可能支付增加的保险费?你认为会有更多的人干脆不需要，而不是为他们可能使用或可能不使用的医疗保险支付保费吗?
CO：健康保险覆盖的最基本前提是将风险分散到尽可能多的人群中，这样每个人的成本都更低。如果你有1000个健康的人支付一个“风险池”，你有100个人从这个池接受治疗，这将比池中减少到500人更便宜。问题在于，在一个自由市场的医疗体系中，年轻和健康的人将尽可能推迟购买医疗保险，而与此同时，年长和患病的人群将寻求今天的覆盖范围和服务。这就是激励与强制之间的争论如何让年轻健康的人群参与到风险池中来。从政治角度来看，你站在哪一边取决于你的基本信念，即医疗保健是一种权利还是一种选择。
HC:你对美国最好的健康保险类型是什么？
CO：我对美国理想的健康计划是一个基于激励来增加参与的计划。人们应该通过各种形式的税收激励来购买健康保险、人寿保险和长期寿险。他们在生活中做出健康选择——更好的饮食、锻炼、体重等等——也应该得到较低的奖励。需要更加重视教育和激励措施，通过就业或个人获得保险，使人们健康地生活，并为未来的保健需要做好准备。最后，在激励人们为长期护理的私人支付做准备方面做得越多，联邦医疗保险和联邦医疗补助计划的安全网就可以延伸到未来的人们。
HC:谢谢克里斯，帮助我们更多地了解规划未来健康问题的重要性。
